10 نکته ای که متقاضیان وام و دسته چک باید رعایت نمایند - لیسون

به گزارش خبرنگاران، یکی از اقداماتی که بانک مرکزی در سال های اخیر برای نظم بخشی به شرایط تسهیلات دهی بانک ها انجام داد، ایجاد سامانه ای برای اعتبارسنجی مشتریان بانک ها است.

در این سامانه جزئیات سابقه چک برگشتی، بدهی معوق بانکی، ضمانت افراد برای تسهیلات، شرایط عایدیی، تعداد و میزان تسهیلات دریافتی سررسید نشده، مورد توجه قرار می گیرد.

در صورتی که متقاضی تسهیلات بدهی معوق بانکی یا چک برگشتی داشته باشد و یا ضامن فردی شده باشد که بدهی معوق بانکی دارد، شرایط اعتباری مناسبی برای دریافت تسهیلات نخواهد داشت. این اقدام بانک مرکزی موجب شد بانک هایی که دغدغه وصول مطالبات معوق دارند و یا نسبت به اعتبارسنجی مشتری اهمیت قائل می شوند، به اینگونه افراد تسهیلات پرداخت نکند.

از طرف دیگر اعتبارسنجی موجب افزایش انگیزه مشتری بانک برای خو ش حسابی و داشتن شرایط اعتباری مناسب می گردد و همین مساله امکان مدیریت بهتر معوقات بانکی را فراهم نموده است. البته آثار این اقدام بیشتر در بخش تسهیلات گیرندگان خرد و میانه اثرگذار بوده است.

5 مولفه نو برای اعتبارسنجی مشتریان بانک ها

به همین دلیل بانک مرکزی در نظر دارد تعداد مولفه های تاثیرگذار در اعتبارسنجی و دامنه اعتبارسنجی را افزایش دهد. این مولفه ها به توضیح زیر است:

1- محکومیت های مالی قضایی: عدد محکومیت مالی در سامانه درج و محاسبه می گردد

2- بدهی های مالیاتی: پرداخت مالیات و میزان عایدی ابرازی برای مالیات.

3- جرایم رانندگی: تعداد تخلفات و میزان جرایم و پرداخت جرایم در اعتبارسنجی لحاظ می گردد. این مولفه با هدف ارزیابی ریسک مشتری در نظر گرفته خواهد شد.

4- بدهی پرداخت عوارض گمرکی

5- ثبت سفارش های وارداتی که منجر به واردات نشده است.

به گزارش فارس، اعتبارسنجی مشتریان با این مولفه ها علاوه بر تسهیلات برای ارائه دسته چک هم مورد توجه بانک قرار خواهد گرفت. بر این اساس، علاوه بر تسهیلات، مشتریان برای دریافت دسته چک هم اعتبارسنجی خواهند شد و به عبارت دیگر دایره اعتبارسنجی گسترده تر خواهد شد.

آثار افزایش سطح پوشش اعتبارسنجی مشتریان بانکی

پیش تر، محرمیان معاون فناوری های نوین بانک مرکزی در این باره گفته بود: اعتبارسنجی یک ابزار سیستماتیک است که باعث تغییر در رفتار اجتماعی می گردد. تجربه بسیاری از کشورهای پیشرفته نشان داده است که با اعتبارسنجی مسائلی نظیر تاخیر نداشتن در بازپرداخت بدهی و خودداری از تخلفات رانندگی تبدیل به دغدغه افراد می گردد که مبادا از اعتبارشان کاسته گردد.

جرایم رانندگی دو نکته را در برمی گیرد. اول جرایمی زیادی که متقاضی تسهیلات پرداخت نموده و دوم، جرایم زیادی که متقاضی تسهیلات هنوز پرداخت ننموده است. در واقع عدم پرداخت جرایم رانندگی به نام یک مولفه منفی در کارنامه اعتبارسنجی فرد به ثبت خواهد رسید. به این ترتیب بانک می تواند با استناد به تعدد تخلفات رانندگی متقاضی، سقف اعتباری فرد برای دریافت تسهیلات را کاهش دهد.

اتصال اعتبارسنجی به پرداخت مالیات: متناسب با مالیات پرداختی می توانید وام بگیرید

بعلاوه عایدی ایجاد ارتباط بین اعتبارسنجی و میزان عایدی احراز شده به وسیله افراد به سازمان مالیاتی، یک ابزار بازدانده در کم اظهاری عایدی است چرا که هر چقدر سطح عایدی و به نسبت آن پرداخت مالیات کمتر باشد، رتبه اعتباری افراد در شبکه بانکی کمتر می گردد.

علاوه بر این، از جمله آثاری که تاثیر دادن بدهی مالیاتی و بدهی گمرکی در اعتبارسنجی بانکی خواهد داشت، افزایش هزینه عدم پرداخت این تکالیف قانونی برای افراد است. به نظر می رسد این اقدام در کاهش فرار مالیاتی و کاهش کم اظهاری مالیاتی نقش موثری خواهد داشت.

به نظر می رسد یکی از آثار افزایش مولفه های تاثیرگذار در اعتبارسنجی مشتریان و افزایش دامنه اعتبارسنجی به حوزه دسته چک، می تواند از شکل گیری بدهکاران عظیم بانکی تا حدود قابل توجهی جلوگیری کند.

اتصال سامانه های اطلاعاتی بین بانک ها، بانک مرکزی، نیروی انتظامی، سازمان امور مالیاتی، وزارت راه و شهرسازی، تامین اجتماعی، قوه قضائیه، سازمان ثبت اسناد و املاک کشور، سازمان ثبت شرکت ها، گمرک و وزارت صنعت، معدن و تجارت امکان تصویری شفاف برای متولیان مالی کشور فراهم نموده و امکان مدیریت بهتر را فراهم خواهد نمود. این هماهنگی و اتصال داده ها در یک دوره زمانی کوتاه قابل عملیاتی شدن است و می تواند از بروز حجم زیادی از معوقات بانکی جلوگیری کند.